【汽車行業(yè)周報】行業(yè)大整頓:60天賬期、車貸高息高返、抽查新車
三. 多地叫停銀行車貸“高息高返”，看似劃算 ，內(nèi)含風險
6月20日，國家金融監(jiān)督管理總局福建監(jiān)管局（下稱“福建監(jiān)管局”）稱，嚴禁各銀行業(yè)機構(gòu)通過“高息高返”拓展業(yè)務，根據(jù)自身經(jīng)營成本、市場經(jīng)營實際，結(jié)合外部合作機構(gòu)所提供的服務實質(zhì)，不得向外部合作機構(gòu)支付除傭金之外任何其他變相形式的費用等。
“高息高返”讓消費者貸款買車比全款現(xiàn)金更劃算
銀行為了獲客，向經(jīng)銷商支付高額返傭，經(jīng)銷商則用返傭補貼車價。同時，消費者可以從銀行獲得兩年的低息貸款（兩年之后利率開始上漲），于是出現(xiàn)了“貸款比全款更劃算”的假象。
比如，在“高息高返”方式下，以申請購買一輛價格30萬元的車為例，借款利率大概為5%左右，前兩年總利息約2.9萬元，但經(jīng)銷商可從銀行獲得返傭補貼3.2萬多元返還消費者，實際購車成本反比全款低3000多元。
若消費者提前還款，虧損的是銀行。
高吸高返的幾個風險點
一是消費者易誤判：銷售人員可能僅強調(diào)“前兩年免息/低息”，而弱化后期高息（有產(chǎn)品可高達年利率24%），導致消費者低估總成本。
二是加劇銀行經(jīng)營風險；當前銀行凈息差已縮至1.43%的歷史低位，高返傭疊加長貸短還潮，銀行收益可能無法覆蓋資金成本
三是提升經(jīng)銷商道德風險，為賺快錢，向償債能力薄弱者推銷貸款等。
四是合同可能會內(nèi)嵌提前還款的違約金，比如剩余本金的5%。假設5年貸款，享受2年的低息后，第3年提前還款違約金 ≈ 10萬 × 5% = 5000元，加上利息，總成本可能反超普通貸款產(chǎn)品。
短評：
隨著一些違規(guī)模式被叫停，行業(yè)將步入透明化競爭階段，銀行發(fā)力主流信貸產(chǎn)品、非銀機構(gòu)靠靈活服務填補空白、4S店競爭服務和售價，而消費者終將從“套路博弈”轉(zhuǎn)向“透明決策”。
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